在变与不变中同生共荣——平安普惠赋能小微路径

　　1月16日，中国人民银行发布金融数据显示，2019年小微企业贷款呈现“量增、价降、面扩”态势。金融机构对小微企业的贷款增速持续加快，整个金融体系对实体经济的支持力度不断增强。金融服务实体经济的效率也有所提高。在供给侧和需求侧的共同作用下，普惠金融市场迎来了难得的发展机遇。

　　形势不断向好，不变的是初心。平安作为一个综合金融集团，围绕“一带一路”、供给侧结构性改革、经济结构转型等重要战略举措，不断优化金融资源配置、服务实体经济。近日，平安集团扶贫办公室常务副主任陈遥参加达沃斯世界经济论坛2020年年会时表示，服务国计民生是平安的初心与使命。

　　银行作为小微金融主力军，在小微信贷投放上明显发力，极大提升了小微企业融资需求的“获得感”。银行服务的依然是小微客户中的头部人群，广大“三无三高”(无报表、无信评、无抵押、高成本、高风险、高定价)的长尾小微，包括“1050”人群 (年营收1000万以下，雇员50人以下的小微企业、个体工商户)的融资需求依然难以得到有效满足，小微企业融资仍然存在显著的结构性失衡。

　　根据国外经验，银行、非银充分合作，增加非银行金融体系的供给，形成多层次、差异化、竞争性的供给格局是未来发展方向。

　　作为普惠金融市场重要的创新驱动者和领导者，平安普惠不忘初心，回归普惠金融本源，瞄准“1050”人群、三农人群、社会中的广大弱势金融消费者，通过“模式创新+科技助力”提供小微身边的普惠信贷服务，不断提升服务实体经济能力。

　　平安普惠认为普惠金融应有两个内涵，除了提高小微人群金融服务获得感，更要通过服务来建设、提高小微人群的金融能力，全面改善融资难、融资贵。

　　平安普惠通过信贷科技辅助人工，驱动金融服务效率提升;平安普惠通过普惠信贷聚合模式，协同各类主体资源优势互补共同服务小微。

　　平安普惠自成立之初，即坚定使命——作为非银金融领域的领导者，通过普惠信贷聚合模式连接优势金融资源和长尾小微群体，解决小微融资“最后一公里”和“首贷难”问题。

　　一直专注于科技与创新的平安普惠提倡以科技助力，从场景无感接入、大数据建模、AI智能科技等方面入手，应用于信贷科技使用场景，促使金融服务效率的提升。早在2015年，平安普惠便在小额信贷业务产品设计中，创新地应用人脸识别等先进技术，实现对小额信贷客户的身份识别及客户初步画像。

　　平安普惠不断在普惠信贷业务中创新运用包括高准确率的人脸识别技术、微表情、AI面审机器人、智能客服为代表的人工智能、远程面谈与欺诈电网的业务应用、多维度视角的信用认证体系，以及大数据和反欺诈风控模型等新的金融科技，借助科技使运营成本降低了58%，至今已累计为超过1300万的普惠金融人群提供借款服务。

　　2019年，平安普惠进一步推出了全球信贷领域首个AI视频面审机器人，且场景应用成功。与传统AI相比，AI视频面审机器人在ASR自动语音识别、NLP自然语义理解、DM对话管理基础技术上，首次全面集成了人脸识别、声纹识别等生物识别技术，及微表情识别、图像识别、多人脸/换人脸检测等反欺诈金融科技应用，实现支持智能对话、深度互动，以AI形象视频交互方式提供面审的服务。

　　通过“科技助力+模式创新”, 截至2019年11月底，平安普惠累计为超过1300万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务，三线及以下城市覆盖率超过90%。当前管理余额中，小微企业业务占比超过50%。2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线及以下城市，约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，未从银行获得过经营类贷款。在平安普惠的帮助下，金融资源和小微群体之间的“最后100米”得以打通，金融与实体经济同生共荣新型关系不断构建和完善。

　　 南方财富网微信号：南方财富网